Resumen de beneficios para conocedores de Buró de Crédito
- Incrementa la velocidad de aprobación en más de 5x*
- Deja de perder uno de cada 4 clientes* por solicitarles una autorización por escrito
- Olvídate de cotejar si el firmante de la autorización tiene poderes y las posibles sanciones de incumplimiento que te lleven a perder el acceso a consultar Buró
- No pierdas tiempo entrando al sistema de Buró a ejecutar una consulta
- Elimina los costos de trasladar la autorización firmada en original a tus oficinas y su resguardo por años
- Consulta en listas negras sin costo adicional para ti
- Descarga toda la información de Buró en un JSON para que automáticamente puedas alimentar tus modelos de scoring
- Recibe un reporte mucho más amigable con la información de Buró
- Olvídate de las auditorías de Buró de Crédito, de enviarles reportes mensuales, mantener contraseñas actualizadas de consulta, etc. etc.
Si ya cuentas con contrato directo con Buró de Crédito, también podemos hacer las consultas utilizando tus datos de acceso a Buró y obterner los tipos de reportes que hayas contratado con Buró.
¿Qué es Buró de Crédito?
Los expedientes crediticios, ya sea de un préstamo en dinero o para una compra a crédito, como buena práctica requieren de una consulta al Buró de Crédito para poder hacer una medición mínima del riesgo del sujeto de crédito.
En el caso de que el sujeto de crédito sea una empresa, bien vale la pena analizar también el comportamiento crediticio de sus dueños y al revés, si la persona es el sujeto de crédito ver el comportamiento crediticio de su empresa. Según Buró de Crédito (TransUnion LCC):
- Las empresas cuyos dueños tienen problemas para pagar sus financiamientos, tienen 8 veces más probabilidad de caer en mora.
- Las personas cuyas empresas tiene problemas de pago, su dueño tiene 22 veces más probabilidades de caer en mora.
XP Azul se ha asociado con la empresa Multiburó. Ahora, desde el expediente tu propio cliente puede autorizar digitalmente su consulta a Buró de Crédito y tu recibes automáticamente dentro del expediente el reporte de la consulta a Buró. Nosotros nos encargamos de todo: las autorizaciones de los clientes persona física y moral, la contratación del servicio ante Buró de Crédito, la consulta digital, los reportes que tienes que enviar de las autorizaciones a Buró y su conservación, etc.
Demostración de la autorización y consulta a Buró de Crédito desde XP Azul
Persona Moral
Persona Física
Análisis del Buró de Crédito
XP Azul te resuelve las problemáticas tecnológicas y legales de la consulta a Buró de Crédito, pero de ti depende determinar el riesgo de darle crédito a tu cliente. Te incluimos abajo cómo leer el reporte de Buró de Crédito para una persona física y para una persona moral. Incluso, es una buena práctica no sólo revisar el Buró de la empresa a la cual le vas a prestar sino también de sus apoderados, principales socios y avales.
Persona Física
Producto de Buró de Crédito consultado para Persona Física
Si deseas consultar otro tipo de producto de Buró necesitarás tener un contrato directo con ellos que nos permita consultarlo.
Persona Moral
Producto de Buró de Crédito consultado para Persona Moral
Si deseas consultar otro tipo de producto de Buró necesitarás tener un contrato directo con ellos que nos permita consultarlo.
JSON de ejemplo
Puedes ver un ejemplo de un reporte de persona física en JSON aquí y un ejemplo de reporte de persona moral en JSON aquí.
Consulta en Listas Negras
Los reportes que obtendrás de Buró de Crédito incluyen el servicio HAWK que es un sistema de alertas que te informa si el sujeto de crédito, ya sea persona o sociedad, ha cometido fraudes, si tiene juicios civiles o mercantiles en curso, o bien si se trata de personas políticamente expuestas.
Puedes revisar nuestros ejemplos de reportes de Buró en la sección de cómo analizar los reportes de Buró de Crédito y ver todas las listas que HAWK consulta como 69, 69B, FGR, Interpol, OFAC, etc. así como los manuales de entendimiento de cada sección.
Reporte amigable de Buró de Crédito
XP Azul en alianza con Multiburó permiten que los reportes que se obtengan de Buró de Crédito traigan un formato mucho más amigable incluyendo gráficas donde rápidamente puedes ver cómo se comportó el sujeto analizado en sus pagos cada mes y no tengas que andar dilucidando cuenta por cuenta en qué mes dejo de pagar una pero sí pago otra o cuando dejó de pagar todas. Revisa el ejemplo abajo, un reporte así se colocaría automáticamente dentro del expediente de tu cliente junto con el tradicional reporte de Buró.
Acelera las evaluaciones en comités de crédito así como reduce el entrenamiento a tus ejecutivos ya que se invierte menos tiempo en entender este reporte que el de Buró de Crédito tradicional, especialmente en sujetos con varios créditos.
Nota: El reporte amigable está limitado a 400 páginas. Si la consulta de Buró excede este tamaño, solo se entregará el PDF tradicional de Buró. Algunas empresas tienen una gran cantidad de líneas de crédito.
Autorización digital de consulta a Buró
Aplica para Personas Físicas y Morales.
De acuerdo a las Reglas generales a las que deberán sujetarse las operaciones y actividades de las sociedades de información crediticia y sus usuarios de Banxico, la firma autógrafa podrá sustituirse por medio de los siguientes mecanismos:
NOVENA. Las sociedades [de Información Crediticia] podrán proporcionar Reportes de Crédito a los Usuarios que mantengan relación jurídica con Clientes que hayan autorizado por escrito la utilización de medios electrónicos de autenticación.
En tal supuesto, en las autorizaciones a que se refiere el artículo 28 de la Ley [para Regular a las Sociedad de Información Crediticia (LRSIC)], el requisito de la firma autógrafa podrá sustituirse con alguno de los mecanismos o procedimientos siguientes:
- Número de identificación personal (NIP), si el Usuario realiza la oferta a través de su página de Internet; cajeros automáticos; líneas telefónicas, o en sus establecimientos o sucursales.
- Huella digital, si el Usuario realiza la oferta a través de cajeros automáticos o en sus establecimientos o sucursales.
- Firma electrónica, si el Usuario realiza la oferta a través de su página de Internet.
Sanciones por consultas sin autorización
Por otra parte, el Artículo 29 de la LRSIC, expresa que las Empresas Comerciales pueden realizar consultas a las SIC a través de empleados o funcionarios autorizados de manera previa (como lo estipula el Artículo 28 de esta misma Ley) y enviar las firmas originales a la SIC correspondiente a un plazo no mayor a la fecha en que se realizó la consulta. Si la Empresa Comercial realiza una consulta sin contar con la autorización autógrafa del Cliente se incurrirá en la violación del Secreto Financiero, lo cual implica que la SIC notifique el hecho a Profeco dentro de 30 días hábiles siguientes al mes en que debió recibir la autorización, una vez que Profeco ha recibido la notificación, podrá presentar la denuncia en contra de quien resulte responsable.
Entre las sanciones penales, civiles y administrativas, la Empresa Comercial pierde el acceso a consultar Buró de Crédito que como mínimo la deja a ciegas para poder evaluar a nuevos prospectos en el futuro. No es tan obvio pero si el cliente llena incorrectamente los datos de autorización de su consulta a Buró de Crédito, como por ejemplo escribe incorrectamente su apellido, también se aplican sanciones; este riesgo lo evitas con una autorización digital.
Con Multiburó y XP Azul evita cualquier riesgo de sanciones y automatiza la consulta a Buró
Registro de Información Consultada
Al utilizar nuestras credenciales, la consulta a Buró quedará registrada que fue realizada por nuestro proveedor “MULTIBURO”. Según el producto de Buró se visualizará la razón social del proveedor o la categoría “Consulta de institución comercial”.
Problemas con los datos de las consultas de Buró de Crédito
Buró de Crédito es una entidad privada y sus bases de datos no pertenecen ni están vinculadas con las del gobierno. En ocasiones se generan los siguientes problemas:
- No se autoriza la consulta de Buró de una persona que tiene complicaciones en su CURP: al revisar el documento físico del CURP, en ocasiones trae una leyenda como “CURP’s asociadas por corrección” por lo que en algún momento esa persona tuvo dos CURPs y no hay certeza de cuál CURP es la que está registrada en Buró por lo que se sugiere intentar la autorización de la consulta con ambos CURPs. Recuerda usar nuestro agente que descarga automáticamente el CURP más reciente para que puedas siempre tener el CURP con las notas más actualizadas.
- El RFC que aparece en el reporte que Buró da no es el mismo RFC que se tecleó para ser consultado: Buró hace las búsquedas en su base de datos buscando un registro con la mayor similitud posible a lo buscado, sin embargo, al final Buró opera con la información que le reportan las instituciones financieras y éstas pudieron haber tecleado incorrectos los datos que enviaron a Buró. En estos casos, se puede uno apoyar en revisar más datos del reporte de Buró como el CURP para ver que coincidan con el del sujeto así como direcciones y empleos.
En estos casos, por servicio al cliente, se le puede comentar al sujeto consultado que hay discrepancias en la información que tiene Buró de ellos y que vale la pena levanten un reporte para corregir los datos de Buró para evitar que tengan problemas en procesos financieros futuros, es gratis en este link.
Buró requiere que se consulte el sujeto usando dos apellidos, en el caso que no cuente con apellido materno se puede teclear en ese campo la palabra “NA” dado que no aplica. Asimismo, Buró requiere siempre que se consulte por RFC, si no cuenta con uno el sujeto, puede teclear los primeros 10 caracteres de su CURP.
En ocasiones, puede venir vacío el score de Buró, esto puede acontecer porque el sujeto consultado no tiene ninguna cuenta que haya sido actualizada en el último año o ninguna cuenta con una antigüedad mínima de 6 meses.
Estudio sobre la velocidad de operaciones y pérdida de clientes que no utilizan nuestro servicio de consulta a Buró junto con XP Azul
En Febrero de 2022 analizamos de manera anónima el histórico de los más de 1.5 millones de requisitos que se han procesado utilizando XP Azul con un énfasis especial en la autorización que es necesaria firmar autógrafamente por el sujeto de crédito para autorizar consultar su Buró de Crédito vs. la autorización digital que ofrece XP Azul.
En promedio, nuestros clientes tardaban 32 días en obtener una autorización firmada autógrafamente y correcta para consultar el Buró de Crédito de un sujeto de crédito. Al utilizar la autorización digital tardaban solo 6 días; se aceleró más de 5 veces este proceso. Esto sin contar el tiempo adicional que toma resguardar la carta de autorización y ejecutar en sí la consulta en el sistema de Buró.
Quizá más importante aún, los que usan autorización digital consiguen que un 32% más de prospectos les den la autorización, es decir, sin usar nuestro servicio de autorización digital, nuestros clientes perdían 1 de cada 4 prospectos porque nunca recibían la autorización firmada autógrafamente para consultar su Buró.